Δάνεια με το σταγονόμετρο

Ελένη Διαφωνίδουelenidfn@yahoo.comΤελείωσε η ‘απλοχεριά’ των τραπεζών και μαζί της όλα τα δάνεια για πάσης φύσεως καταναλωτικές ανάγκες, διακοποδάνεια, εορτοδάνεια, αγοράς αυτοκινήτου, επίπλων και… ανοιξιάτικης κολεξιόν. Οι προϋποθέσεις για την χορήγηση δανείου είναι πλέον αυστηρότερες, ο έλεγχος πιο ενδελεχής και οι εξασφαλίζεις που απαιτούνται περισσότερες προκειμένου να διαπιστωθεί η δυνατότητα αποπληρωμής από μέρους των μελλοντικών δανειοληπτών. Εμφανές είναι ότι τράπεζες μεριμνούν για τις αναχρηματοδοτήσεις και θέτουν πιο αυστηρά κριτήρια για να μειώσουν τις επισφάλειές τους. Η ‘μάχη’ των τραπεζών δεν παίζεται πια στα νέα δάνεια και ενδεικτικό είναι ότι τα επιτόκια είναι ελαφρώς επιβαρημένα, πράγμα που καταδεικνύει ότι οι τράπεζες ενδιαφέρονται περισσότερο για την ενίσχυση της ρευστότητάς τους.Ωστόσο, μπορεί οι τράπεζες να είναι φειδωλές στη χορήγηση νέων δανείων, ο νέος νόμος, όμως, 3816/2010 που τέθηκε σε ισχύ στις 26 Ιανουαρίου δίνει ‘ανάσα’ στους επιχειρηματίες- οφειλέτες ληξιπρόθεσμων απαιτήσεων παρέχοντας όρους και προϋποθέσεις για την υπαγωγή τους σε ευνοϊκές ρυθμίσεις αποπληρωμής επιχειρηματικών και επαγγελματικών οφειλών. Παράλληλα, ο νόμος δίνει τη δυνατότητα διακανονισμού και των ενήμερων οφειλών μέσα από την επιλογή τριών εναλλακτικών σεναρίων.Ευνοϊκές ρυθμίσεις στις ληξιπρόθεσμες οφειλέςΚαταρχάς, ο νόμος 3816 αφορά σε επιχειρηματικές οφειλές, αλλά από τις τράπεζες δίνεται βάσει μέτρων και η δυνατότητα ρύθμισης στεγαστικών, καταναλωτικών χρεών και από πιστωτικές κάρτες. Η επιτυχής υπαγωγή στη ρύθμιση προσφέρει στους οφειλέτες ληξιπρόθεσμων απαιτήσεων παράταση αποπληρωμής κατά δύο έτη (με καταβολή μόνο των τόκων κατά τη διάρκεια της διετίας) και η εν συνεχεία αποπληρωμή της οφειλής που έχει ρυθμιστεί θα γίνεται με ισόποσες περιοδικές δόσεις, με ενήμερο επιτόκιο. Για ληξιπρόθεσμες οφειλές σε συμβάσεις ανοιχτού ή αλληλόχρεου λογαριασμού, που έχουν καταγγελθεί, δίνεται επταετία και στη συνέχεια αποπληρώνεται η απαίτηση με ισόποσες μηνιαίες δόσεις.Οι αιτήσεις για υπαγωγή στο νέο ευνοϊκό καθεστώς υποβάλλονται στις τράπεζες έως τις 15 Απριλίου 2010. Επίσης, από τις 26 Ιανουαρίου έως και τις 31 Ιουλίου ‘παγώνουν’ οι πλειστηριασμοί, αφού δεν επιτρέπεται η έναρξη ή συνέχιση μέσα στο εν λόγω χρονικό διάστημα, της κύριας διαδικασίας της έμμεσης αναγκαστικής εκτέλεσης, εκτός αν έχει διενεργηθεί ο πλειστηριασμός.Βασικές προϋποθέσεις για την υπαγωγή των οφειλετών στο ευνοϊκό καθεστώς των επιχειρηματικών και επαγγελματικών οφειλών είναι:1) Ασφαλιστική και φορολογική ενημερότητα2) Η απαίτηση να έχει καταστεί ληξιπρόθεσμη μετά την 30.6.2007 και έως την 26.1.2010 ( ημέρα δημοσίευσης του νόμου στο ΦΕΚ). Αν η σύμβαση δεν έχει καταγγελθεί, τότε πρέπει να υπάρχει ληξιπρόθεσμη οφειλή με καθυστέρηση τουλάχιστον τριών μηνών. Για τις περιπτώσεις οφειλών από 1.1.2005 και έως την 30.6.2007 οι οφειλέτες μπορούν να υπαχθούν στη ρύθμιση, υπό τον όρο ότι θα αποπληρωθεί ποσό ίσο με το 1/10 της οφειλής έως την 15.5.2010. 3) Το σύνολο της ληξιπρόθεσμης οφειλής που υπάγεται στη ρύθμιση δεν μπορεί να υπερβαίνει για κάθε σύμβαση το 1.500.000 ευρώ.Ακόμη, στην παράγραφο 3 του άρθρου 1 του νόμου, διευκρινίζεται ότι αν η σύμβαση καταγγελθεί εξαιτίας ληξιπρόθεσμων οφειλών μέχρι τις 15.3. 2010, τότε παράγει τα αποτελέσματά της, μόνο αν ο οφειλέτης δε ζητήσει μέσα σε ένα μήνα την υπαγωγή του στο ευνοϊκό καθεστώς της νέας νομοθετικής ρύθμισης. Τρεις εναλλακτικές επιλογές για τη ρύθμιση ενήμερων οφειλώνΜε διαφορετικές προϋποθέσεις και όρους, ο νέος νόμος παρέχει τη δυνατότητα ρύθμισης ενήμερων (μη ληξιπρόθεσμων) οφειλών από επιχειρηματικά δάνεια, εφόσον διαθέτουν φορολογική και ασφαλιστική ενημερότητα. Οι δικαιούχοι αξιοποίησης της παραπάνω ευνοϊκής ρύθμισης διαφέρουν ανάλογα με το ύψος του ανεξόφλητου κεφαλαίου του δανείου, ενώ ο νόμος θέτει διαφορετικά κριτήρια για τις περιπτώσεις που το ποσό αυτό δεν υπερβαίνει τις 300.000 € (αρθ.2 παρ. 2α) ή τις 200.00 € (αρθ. 2 παρ. 2β). Προθεσμία για την υποβολή αιτήσεων είναι πάλι η 15 Απριλίου 2010.Τα 3 σενάρια που μπορούν να επιλέξουν διαζευκτικά οι οφειλέτες μη ληξιπρόθεσμων οφειλών είναι:1) περίοδος χάριτος ενός έτους χωρίς καταβολή τόκων και κεφαλαίου με αντίστοιχη παράταση της διάρκειας του δανείου, εφόσον η σύμβαση του δανείου δεν έχει διανύσει μέχρι τη ημερομηνία λήξης της προθεσμίας υποβολής αιτήσεων (15.4.2010) το 1/3 της προβλεπόμενης συμβατικής διάρκειας.2) αναστολή για μία διετία της αποπληρωμής του άληκτου κεφαλαίου με αντίστοιχη παράταση της διάρκειας του δανείου και καταβολή των τόκων στη διάρκεια της αναστολής.3) παράταση της συμβατικής διάρκειας του δανείου κατά τρία έτη.Ανάλογες διευκολύνσεις προβλέπονται και σε περίπτωση καταγγελίας σύμβασης ανοιχτού ή αλληλόχρεου λογαριασμού με δυνατότητα αποπληρωμής σε πέντε έτη, όμως, με ξεχωριστά κριτήρια και προϋποθέσεις.