Νέο νομοσχέδιο του Υπ.Εθν. Οικονομίας φέρνει νέους κανόνες σε δάνεια και servicers
Συνολικό κούρεμα σε ποσοστό που μπορεί να φτάσει και το 68% της οφειλής μέσω Εξωδικαστικού Μηχανισμού υπόσχεται το καινούργιο νομοσχέδιο του υπουργείου Οικονομίας, ενσωματώνοντας σημαντικές αλλαγές, που βελτιώνουν κατά 28% τη σημερινή πρόταση, για οφειλές με εμπράγματες ασφάλειες.
Με τον νέο νόμο, απαλείφεται μια συγκεκριμένη παράμετρος στον αλγόριθμο της πλατφόρμας του Εξωδικαστικού, με αποτέλεσμα η τελική πρόταση ρύθμισης να είναι σαφώς πιο ευνοϊκή και να αφορά ευάλωτους και μη.
Αν σήμερα το 45% και πλέον των δανειοληπτών που προχωρούν σε ρύθμιση μέσω του Εξωδικαστικού υπολογίζεται βάσει στατιστικών στοιχείων ότι έχουν κούρεμα σε ποσοστό που υπερβαίνει το 30%, μπορούν μέσω του νέου νόμου να πετύχουν συνολικό κούρεμα πολύ μεγαλύτερο. Με τις βελτιώσεις που επέρχονται μέσω του νέου νόμου παρέχεται, επιπλέον του κουρέματος που προτείνει σήμερα η πλατφόρμα (και το οποίο μπορεί να είναι ήδη άνω του 30%, 40% ή 50%), ένα έξτρα κούρεμα, που -επιπρόσθετα- μπορεί να φθάσει έως το 28% μάξιμουμ στην ισχύουσα πρόταση.
Μεγάλη σημασία για το πώς θα διαμορφωθεί το εύρος βελτίωσης του επιπλέον 28% επί του σημερινού κουρέματος έχει η εμπορική αξία του ακινήτου, όπως αναφέρουν παράγοντες της αγοράς. Μπορεί κάποιος οφειλέτης να πετύχει βελτίωση 28% επί του σημερινού του κουρέματος, μπορεί όμως να εξασφαλίσει μόλις 3%. Οι περιπτώσεις ποικίλλουν ανάλογα με τις εμπράγματες εξασφαλίσεις. Όσο μικρότερη είναι η εμπορική αξία του ακινήτου, τόσο μεγαλύτερο είναι το συνολικό κούρεμα, αφού προστίθεται το μάξιμουμ της επιπλέον βελτίωσης.
Για παράδειγμα, αν για ένα δάνειο 100.000 ευρώ σήμερα, με εμπορική αξία 50.000 ευρώ (με την οφειλή να αντιστοιχεί στο 200% της αξίας του ακινήτου), το σημερινό κούρεμα μέσω της πλατφόρμας είναι 55%, θα μπορεί με βάση το νέο καθεστώς να ανέλθει σε 68%. Ο οφειλέτης με την πρώτη ρύθμιση θα χρωστούσε 45.220 ευρώ και μετά τις βελτιώσεις θα χρωστάει μόλις 32.500 ευρώ, θα έχει δηλαδή πετύχει ένα επιπλέον 28% του κουρέματος που ήδη είχε.
Αντίστοιχα, για ισόποσο δάνειο 100.000 ευρώ, με εμπορική αξία 120.000 ευρώ (με την οφειλή να αντιστοιχεί στο 83% της αξίας του ακινήτου), το κούρεμα που πρότεινε εξαρχής η πλατφόρμα είναι περίπου 19% και έπειτα από βελτιώσεις στην πρόταση (κατά 3%), το συνολικό κούρεμα φθάνει σε 22%. Ο δανειολήπτης θα πληρώσει τελικά 78.000 ευρώ αντί 80.528 ευρώ, έχοντας γλιτώσει ακόμη ένα 3%.
Το νέο νομοσχέδιο, το οποίο τίθεται σε διαβούλευση για περίπου ένα δεκαπενθήμερο, ώστε να κατατεθεί εντός Νοεμβρίου στη Βουλή, όπως έγραψε χθες το powergame.gr, λύνει μια σειρά από εκκρεμότητες (όπως το πλαίσιο του Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων, βελτιώσεις στο Πτωχευτικό και Εξωδικαστικό, Μητρώο Πιστώσεων και παροχή δανείων από μη πιστωτικά ιδρύματα), την ίδια στιγμή που παρέχει περισσότερα και πιο ελκυστικά κίνητρα για να ενθαρρύνει εκατοντάδες χιλιάδες πολίτες να ρυθμίσουν τα χρέη τους.
Τόσο ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, Κωστής Χατζηδάκης, όσο και η γενική γραμματέας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, Θεώνη Αλαμπάση, διευκρίνισαν χθες όλο το φάσμα του νέου νόμου, ο οποίος προβλέπει ριζικές αλλαγές σε διάφορους τομείς:
Φορέας Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων
Σημαντική τροποποίηση αφορά η διάταξη σχετικά με την τιμή αγοράς των ακινήτων από τον υπό σύσταση Φορέα. Η πρόταση να αποκτώνται τα σπίτια με έκπτωση 30% επί της εμπορικής αξίας του ακινήτου, που συμπίπτει με την τιμή εκκίνησης του πλειστηριασμού, αναμένεται να τονώσει το επενδυτικό ενδιαφέρον, αλλά και να κάνει πιο προσιτή την επαναγορά από τον οφειλέτη. Την ίδια στιγμή, καταργείται η υποχρέωση της καταβολής μισθωμάτων ενοικίασης για 12 έτη, αν ο δανειολήπτης αγοράσει στο μεσοδιάστημα την κατοικία του, και τέλος εξομοιώνεται το φορολογικό καθεστώς με τις εταιρείες διαχείρισης ακινήτων (REICs).
Στεγαστικά και επιχειρηματικά δάνεια από μη τραπεζικά ιδρύματα
Επεκτείνεται και στην ελληνική αγορά ο ευρωπαϊκός θεσμός που δίνει τη δυνατότητα σε μη τραπεζικά ιδρύματα, εταιρείες πιστώσεων δηλαδή, να δίνουν δάνεια στεγαστικά και ίσως επιχειρηματικά σε επιχειρήσεις που είναι σήμερα εκτός τραπεζικού δανεισμού. Ήδη δραστηριοποιούνται αντίστοιχες εταιρείες για καταναλωτικά δάνεια και στην εγχώρια αγορά. Τα ιδρύματα αυτά δεν θα δέχονται καταθέσεις και θα εποπτεύονται πλήρως από την Τράπεζα της Ελλάδος.
Άμεσες πληρωμές – IRIS
Οι επιχειρήσεις στις οποίες είναι σήμερα υποχρεωτική η αποδοχή πληρωμών με κάρτες στο εξής θα υποχρεούνται να δέχονται και τα συστήματα άμεσης πληρωμής. Η υποχρέωση θα ισχύσει από 1.12.2024, προκειμένου στο μεσοδιάστημα να αναπτυχθεί η κατάλληλη υποδομή.
Με την αξιοποίηση συστημάτων άμεσων πληρωμών, όπως το IRIS, οι συναλλαγές (μέσω mobile banking και χωρίς χρήση ΙΒΑΝ) διεκπεραιώνονται άμεσα, χωρίς προμήθεια για τους καταναλωτές, ενώ η σύνδεση του επαγγελματικού λογαριασμού με σύστημα άμεσων πληρωμών συμβάλλει και στην καταπολέμηση της φοροδιαφυγής.
Διαφάνεια στους servicers
Προσωποποιημένη και αναλυτική ενημέρωση προς τους οφειλέτες τους (ύψος οφειλής, δόσεις, επιτόκιο κ.λπ.) οφείλουν να παρέχουν μέσα από μια ειδική ψηφιακή πλατφόρμα οι servicers στο πλαίσιο ενσωμάτωσης κοινοτικής Οδηγίας. Καταληκτική ημερομηνία, 31 Μαρτίου 2024 (έως τότε θα απαντούν εγγράφως μέσα σε 30 ημέρες από την υποβολή αιτήματος δανειοληπτών). Μεταξύ άλλων θα πρέπει να προστατεύουν τα προσωπικά στοιχεία και την ιδιωτική ζωή των δανειοληπτών, να επικοινωνούν με τους δανειολήπτες με τρόπο που δεν συνιστά παρενόχληση και να γνωστοποιούν στον δανειολήπτη εγγράφως, σε γλώσσα σαφή και κατανοητή, πληροφορίες που ζητούνται. Για την προστασία των δικαιωμάτων των καταναλωτών προβλέπονται ποινές έως 500.000 ευρώ και ανάκληση άδειας στους servicers για την περίπτωση αθέμιτης παρενόχλησης των οφειλετών και παράβασης του πλαισίου επικοινωνίας μαζί τους.
